Ипотечный стандарт. Отвечаем на вопросы клиентов

С 1 января 2025 года в России вступит в силу ипотечный стандарт, направленный на защиту прав и законных интересов ипотечных заемщиков. О том, почему условия кредитования станут более прозрачными и какие сложности могут возникнуть в ходе проверки платежеспособности клиентов, рассказала руководитель управления ипотечного кредитования девелоперской компании «Мангазея» Юлия Архангельская.

— Что такое ипотечный стандарт?

Это свод правил, согласованных между Центробанком, застройщиками и отраслевыми министерствами. В документе объясняется, как банки должны определять условия ипотечных кредитов, а также какую информацию обязаны предоставить заемщику перед подписанием договора и о каких рисках предупредить. При этом причины отказа в ипотечном кредите банки по-прежнему не обязаны объяснять.

— Когда возникла идея создания ипотечного стандарта?

Первые обсуждения начались в мае прошлого года, когда под конец действия льготной ипотеки на рынке начали тестировать аналогичные программы-клоны с высокими рисками дальнейших просрочек или навязанных услуг.

— Что запрещает ипотечный стандарт?

Главный пункт — банки больше не смогут держать на аккредитивах более 5 дней. Это должно уменьшить риски для людей, поскольку в отличие от эскроу, деньги на них не застрахованы государством.

Также, с 1 января «кэшбэк» от застройщика больше не является частью первоначального взноса по ипотеке. Проще говоря, если девелопер обещает вернуть клиенту часть денег после покупки квартиры, то эти средства не помогут получить ипотеку. Центробанк объясняет это тем, что первоначальный взнос должен быть из личных сбережений клиента, поскольку чем меньше собственных средств вложено на приобретение недвижимости в ипотеку, тем выше вероятность возникновения сложностей при дальнейшем погашении кредита.

— Затронет ли это отношения застройщиков и банков?

Да. По новым правилам банки не смогут принимать деньги от застройщиков для снижения процентных ставок по ипотеке, если это приводит к удорожанию квартир. Это должно устранить «серые» схемы, когда, например, девелоперы продают низкорентабельные лоты.

Кроме того, с 1 июля банки лишатся права взимать комиссию за снижение процентной ставки как с заемщиков, так и с застройщиков. До этой даты кредиторы обязаны информировать клиентов о разнице в полной стоимости кредита при получении вознаграждения за сниженную ставку, чтобы заемщик мог оценить, насколько выгодна эта услуга. Также в случае досрочного погашения кредита банк обязан вернуть неиспользованную часть вознаграждения, как указано в материалах Центрального банка.

— Станет ли сложнее получить ипотечный кредит?

В целом процесс прохождения андеррайтинга не изменится, но по просьбе ЦБ банки будут внимательнее подходить к выдаче ипотечных кредитов. Это значит, что в некоторых случаях они могут запросить дополнительные документы, подтверждающие финансовую стабильность заемщика, либо отказать в предоставлении ипотечного кредита, если у клиента окажется высокая финансовая нагрузка. В связи с этим, крайне не рекомендуется брать кредитные продукты ради увеличения первоначального взноса, даже если вы планируете вернуть средства через 2-3 дня после сделки. Кредитная история обновляется практически моментально и банк может смутить как факт самого займа, так и заявки на него.